宋涛：从“道法术器”看新金融实践的逻辑

　　企业管理有一个“道法术器”的概念。“道”和“法”从不同层次构筑了战略导向和价值导向，是认识论层面的——“做正确的事”；“术”和“器”则是实践论角度的——“以正确的方式做事”。新金融实践遵循的就是“道法术器”的内在逻辑。新金融不是空洞的理论和概念，需要认识与实践的结合，需要明确目标、路径、策略和工具，正所谓“道以明向，法以立本，术以立策，器以成事”。

　　新金融立足于新发展阶段，孕育于新发展理念，是以服务经济社会高质量发展和人民对美好生活向往为目标，是战略、是使命、是初心，体现的是以人民为中心的思想，是我们必须坚持和遵循的“大道”。

　　新金融是大义之道。金融在国家治理体系中承担着功能性作用，随着党和国家及社会政治关切从经济增长转向高质量发展，供给侧结构性改革要求金融体系作为配置经济资源的重要中介和加速器，必须在增进民生福祉、推动消费升级从而夯实经济持续增长基础中发挥主动性和能动性。新金融是由“以资本回报为中心”的资本理念转变到“以人民为中心”的人本理念，通过新技术建立新服务体系，用金融这把“温柔的手术刀”，为社会经济发展去除沉疴顽疾，让金融根植普罗大众，坚持义利合一、以义为上、人民至上，彰显“金融向善”的本色。

　　新金融是发展之道。新金融打破对传统金融路径的依赖，坚持一切痛点皆是机遇。在新形势下找寻新的商业模式和经营空间，是启动“第二发展曲线”的关键。新金融强调银行要做企业全生命周期伙伴、做百姓身边有温度的银行，有效发挥国家金融重器功能，通过B端赋能、C端突围、G端连接寻找新的增长点，以提供“金融+非金融”综合服务方案解决社会痛点难点为出发点，增强内生动力，实现拓维升级，应对市场挑战。

　　任何方法，都必须从道中生出来。不符合道的方法都是注定要失败的。坚持数字化经营就是“法”，是符合新金融这个“道”的，数字化经营就是新金融实践的具体路径和方法。

　　数字化经营是寻道之法。随着技术进步，全球正在加速进入“万物互联、泛在智能”的数字经济时代，科技革命和产业变革深刻影响着经济社会格局，大数据、物联网、云计算、人工智能等新技术应用改变着人们的生产生活方式和传统交易模式。特别是以Z世代为代表的新消费群体逐渐成为生产和消费的主力军，这些都促使商业银行服务模式和业态要做出根本性变化。我们必须坚持数字化经营，适应新时代金融科技的发展，依托场景和平台实现获客、活客和粘客。

　　数字化经营是固道之法。数字化经营以用户为中心作为经营逻辑起点，不仅改变了银行服务方式，更提升了人们对金融和非金融服务的体验和感受，体现了公平性和普惠性。数字化经营与银行传统经营方式相比，具有覆盖范围广、成本低、效率高等特点，一部手机便可以触及社会生活的各个角落。我们运用数字媒介，搭建教育、医疗、养老等各种场景，实现数据互联互通、共享共用，让社会公众享受更便捷的金融服务。所以，坚持数字化经营既能“利己”提高经营效益，又能“利他”服务普罗大众。

　　“术”指的是战术和能力、行为和技巧，遵循“道”之原则，是“法”的具体体现。数字化经营能力就是“术”。金融科技对“术”的提升起着决定性作用。如果没有金融科技战略的推进，没有数字化经营的赋能，新金融也只会是纸上谈兵。

　　“建生态、搭场景、扩用户”概括了数字化经营的基本方法，简单地理解就是通过产品将场景与用户连接起来。其中，思维能力提升是数字化经营能力提升的基础和前提。要树立用户思维，要从销售产品的客户思维转换为用户思维，学会换位思考，在为客户服务过程中体现自身价值。树立连接思维，将平台和用户连接起来，实现连通共享，强化用户体验。树立开放思维，将各类服务无缝嵌入生态场景，以开放促融合、融合促发展，助力新金融拓维升级。

　　要用科技赋能业务发展，提升服务能力。利用金融科技为业务拓展提供全景视图、充足“弹药”和精准“弹道”，更敏锐地洞察客户、更高效地供给产品、更精准地营销服务。用科技赋能社会，提升治理能力。助力优政、赋能兴企、服务惠民，以共享复用的方式向社会输出赋能，最终提高客户转化率。用科技赋能内部管理，提升治理效能。将数字化理念融入风控、管理等经营环节，通过对管理理念、方法和手段不断优化与完善，提高智慧风控、精细管理水平，重点提升执行能力。

　　工欲善其事，必先利其器。新金融实践中数据、平台、产品是我们可以利用的“器”。数字化经营需要不断探索和实践，是一个持续提升的过程，要用好相应的工具，产生应有的价值。

　　用好数据之“器”。数据是数字经济的关键生产要素，睡眠的数据是没有现实价值的，只有在使用过程中的数据才有价值。同时，数据价值也需要通过与其他生产要素共同作用来发挥功效。正如我们搭建平台，客户使用平台，我们可以捕捉到客户的流量、行为、偏好等数据，并将客户行为类的“动态数据”与金融类的“静态数据”契合匹配，衍生新价值。

　　搭好平台之“器”。数字化经营坚持“建生态、搭场景、扩用户”，将生态化、场景化作为提供金融服务的主模式，获客、活客以及价值实现主要在生态场景中完成。一方面，要结合属地特色需求，以平台化思维广布客户触点，共织生态网络，这样才能吸引客户使用平台；另一方面，要从用户运营、活动运营、内容运营、产品运营的角度思考如何最大限度发挥特色平台的生命力，把工作重点放在平台运营上。

　　“活”化产品之“器”。新金融触达用户的载体是产品，包括金融和非金融服务。不同地区、不同主体对金融产品的需求不同、选择不同，我们首先要将自身打造为品种齐全的超市，才能以“总有一款产品能满足你”的特色服务，吸引客户主动靠近我们、选择我们。因此，必须以用户体验为核心，因地制宜打造特色化的产品，贴近需求为客户提供差异化的服务，将金融活水精准滴灌至普罗大众。

　　总之，“道”“法”“术”“器”浑然一体，是新金融实践的本真，需要我们不断深化认识，反复领悟其丰富内涵，持续提升运用的娴熟度。