邮储银行：发挥票据数字化优势 做好科技金融大文章

　　近年来，票据市场基础设施日益完善，风控水平显著提升，逐步发展成为全国统一、安全高效、全流程电子化的现代票据市场。在人民银行的指导引领下，在上海票据交易所（以下简称票交所）的支持推动下，邮储银行积极探索创新，秉持“回归本源、服务实体”的经营理念，持续优化票据的支付结算及融资功能。2023年，邮储银行票据贴现业务服务企业1.7万户，投放资金超1万亿元。其中，服务小微企业1.3万户，贴现放款近4000亿元；服务民营企业1.5万家，贴现放款超7000亿元；服务制造业企业8000余家，贴现放款超3000亿元。

　　同时，邮储银行响应对新金融的呼唤，沿着“5+1”战略路径，大力发展科技金融、生态金融、协同金融、产业金融、绿色金融。在银行战略引领下，票据业务积极发挥成本低、效率高、覆盖面广的产品优势，立足服务实体经济本源，积极满足科技企业的短期融资需求，助力科技企业高质量发展。

　　多渠道锚定客群

　　作为国内率先布局科技金融的银行之一，邮储银行一直致力于为科技企业提供全方位的金融服务。在票据贴现业务方面，为了更好地支持科技企业的发展，邮储银行通过多种渠道锚定客群，主动营销科技企业，努力扩大科技企业票据金融服务的辐射面与精准度。一是强化科技赋能，邮储银行研发了“票e宝”产品，挖掘行内存量科技企业客户数据，为科技企业精准提供票据贴现服务。二是定期通过政府部门、监管机构获取最新国家级和省市级专精特新名单及其他科技型企业名单，对获取的名单进行台账式管理及应用，积极推动科技企业票据业务落地。三是加强部门间业务联动，一方面通过票据贴现产品激活行内睡眠对公结算客户，另一方面在服务科技企业时以客户需求为锚，强化贴现产品与其他信贷产品的协同服务，为客户提供综合化、个性化的配套金融服务方案。

　　例如，邮储银行上海分行通过多渠道积极对接科技企业名单、深度挖掘分析“票e宝”中科技企业持票情况及票据行为、加强与当地科技园区合作等多种渠道，多轮次营销触达科技企业客群，持续做好票据贴现服务。近年来，邮储银行上海分行为当地45家科技企业提供了优质的票据贴现融资服务，累计办理票据贴现业务近100亿元。

　　全产品服务支撑

　　支持科技企业发展，是邮储银行响应国家发展战略、推动经济高质量发展的重要举措。近年来，邮储银行顺应市场变化，加快推动票据业务数字化转型，通过产品升级、直转联动、科技赋能等方式为科技企业提供全面、高效、完善的票据金融服务。目前，邮储银行已逐步搭建完善智慧票据产品矩阵，为科技企业提供定制化、差异化的金融服务。其中，“邮e贴”满足客户个性化需求，“智能秒贴”聚焦客户短、频、急票据融资需求，“专新贴”为“专精特新”领域企业提供优惠、便捷的票据服务。

　　例如，*美科技是广东省东莞市一家成立于2003年的高新技术企业，企业多年来专注于润滑技术创新，每年为近两万家本外地制造业客户提供机械润滑保护服务，由于合作对象涉及众多小微制造型企业，其所持有票据类型涉及各类面额、承兑行和期限，导致企业在银行办理票据贴现时通常无法一次性满足其需求。广东省分行在充分了解企业情况后，为企业制定了全面的票据贴现产品方案，分别运用“邮e贴”、“智能秒贴”和“专新贴”解决企业在不同场景下的票据贴现需求。近两年来，在邮储银行广东省分行的贴心服务下，*美科技累计办理各类贴现产品51笔，票据张数共计2244张，金额累计达1.88亿元，单票金额仅8万元，平均放款时间约为15-20分钟，让客户切实感受到票据贴现在科技赋能后的便利。

　　减费让利支持企业发展

　　科创企业大多处于成长期，资产规模较小，导致融资难、融资贵问题突出。邮储银行高度重视科创企业的需求，通过多种方式帮助企业破解融资难题。一是给予专属科技企业优惠，邮储银行对科技企业给予优惠价格，同时对“专新贴”产品额外叠加利率优惠，精准支持科技企业发展；二是精细化定价，秒贴类产品采用按票报价，对单张票据逐张试算价格并取消小票加点，减少因打包报价而对科技企业小票、散票贴现增加的利息支出；三是灵活运用再贴现政策，为科技企业提供更优质、优惠的贴现服务。

　　以邮储银行广东省东莞市分行为例，一方面积极争取利率优惠支持，2023年为辖内180家科创类企业办理贴现超60亿元，向企业让利近300万元；另一方面积极落实人民银行货币政策要求，针对科技创新、绿色低碳、制造业等符合再贴现标准的票据，在金融服务上开辟绿色通道，优先保证再贴现企业贴现额度和优惠利率，全年办理再贴现近50亿元，其中科技企业占比1/3。

　　个性化创新服务需求

　　邮储银行与科技企业的紧密合作不仅体现了春风化雨式的持续陪伴，更展现出与时俱进的锐意创新。由于我国不同地区的资源禀赋和经济发展水平存在差异，因此，邮储银行在为科技企业提供金融服务时也注重因地制宜。针对不同地区的科技企业特点、发展需求、生命周期、政策导向等，积极研发个性化创新贴现产品，促进科技创新与票据创新深度融合、协同发展。一方面，适应科创企业的融资需求，以票据创新产品推动企业的科技创新发展；另一方面，加快票据业务拥抱前沿科技，以科技创新赋能票据服务。

　　邮储银行上海分行结合本地科技企业需求和政策导向，研发推出科技企业专属贴现产品—“科创贴”，服务对象覆盖上海地区15种类型科技企业客户。该创新产品可满足科技企业对票据融资时效的需求，可实现对不同类型科技企业提供差异化贴现利率优惠机制，精准传导人民银行上海市分行“沪科专贴”再贴现政策，进一步提升对小微、民营科技企业的金融支持力度。

　　贴心提供优质服务

　　在服务科创企业的过程中，除提供数字化贴现产品及优惠政策倾斜外，邮储银行还将优质的服务融入到与企业的日常沟通和互动之中。为了进一步提升客户对金融服务的体验，邮储银行通过采取优化业务流程、升级业务系统、强化线上+线下服务融合等方式提升客户对银行服务的满意度和契合度。第一，及时收集客户意见反馈，持续加大科技投入，邮储银行于2023年初完成了行内系统的升级改造，极大提升了票据业务办理效率，为客户提供更加优质、高效的服务。第二，秉持让服务多“跑腿”、让客户少“跑路”的宗旨，邮储银行为企业客户提供暖心服务，比如上门收送资料、市场动态提醒、专群一对一服务等。第三，科技企业的融资需求不是一成不变的，在发展的程中会不断切换融资方式以满足其运营和发展的需要，邮储银行为科技企业提供多样化的融资产品和服务，在贴现业务合作开展过程中，结合企业发展情况为其配置更适合的贷款产品，确保企业在关键的发展阶段有稳定的融资保障。以邮储银行东莞分行为例，近年来通过票据贴现业务联动小企业贷款、信用证融资等其他产品服务的科创企业超过100家，切实地成为了众多优秀的科创企业成长过程中的陪伴者和见证者。