立足资源禀赋 助力乡村振兴——舟曲县联社扎实推进整村授信的探索与实践

　　近年来，甘肃省舟曲县农村信用合作联社认真落实甘肃省农村信用社联合社党委“21字”工作总要求，深耕农村、精耕农户，以整村授信为抓手，大力推行农村金融服务网格化管理，走村入户，建立农户经济档案、评级授信，以批量集中签约的形式服务农户，深耕农村金融市场，做实农村金融服务，建立农村“信用共同体”，打造“精准+普惠”农户金融服务模式，推动整村授信普到“面”上，惠到“点”上，帮到“心”上，为助力乡村振兴注入源源不断的金融“活水”。

　　省农信联社党委书记、理事长王文永在《把服务乡村振兴作为甘肃农信的价值坐标和行动遵循》中指出，要深耕传统农区市场，储备客户资源，全力打造农户小额信用贷款特色品牌，大力创建信用村、信用乡镇，全面推进“整村授信”，做到精准发力，将普惠金融、绿色金融落到田间地头，实现金融服务由“坐门等客”、单一营销向“主动上门”、全方位覆盖的转变，确保农户贷款市场份额不低于70%，脱贫人口小额信贷累放、余额市场占比均高于80%以上，助力农村人口稳定增收，让更多“真金白银”流向农户的口袋。

　　整村评级授信有狭义和广义之分，狭义是单独的对村镇内农牧民客户提供评级授信和客户用信服务，而广义则是除了给农户提供授信、用信服务外，附带其他金融业务的宣传和办理，比如：激活社保卡、营销信用卡、办理掌上银行、E码通等其他零售业务。近年来，舟曲县联社累计为19个乡镇8万多户农民送去了11.6亿元资金。

　　整村授信扎实推进“四联”模式大有可为

　　“信用社+乡镇政府”联管，优化信用工程夯实整村授信基础。舟曲县联社通过党委协作、支部共建、党员行动，与各级政府部门联合，全面建立乡（镇）、村、组三级党建联盟，开展联建共建21次，提高服务质效，持续推进农村“信用工程”建设。对存量客户随时做好跟踪服务，根据其生产经营及融资需求等情况，及时调整授信额度，深化与客户的合作关系，增强客户的依存度、忠诚度。加强与政府部门数据比对和信息互联共享，发挥信用杠杆对整村授信的调节作用，不断提高各类经济主体的信用意识，促进信息、信用、信贷联动，夯实整村授信工作基础。

　　“镇长+主任”联培，下沉服务画出整村授信最大“同心圆”。以党建共建为引领，在整村授信过程中发挥金融镇长农村政策熟、辖内情况熟的组织优势，建立对辖内农户金融需求、贷款对象的识别、筛选、推荐机制以及贷款协助清收机制。舟曲县联社选派34名政治素质高、熟悉金融政策、热爱农村工作的“金融助理”到乡镇挂任金融副乡镇长，充分发挥“金融助理”熟悉金融政策优势，为基层干部讲解整村授信的理念和优势，将金融政策宣讲到位、信贷需求挖掘到位、信贷资金支持到位、综合服务保障到位。通过建立“镇长”和“主任”联系工作机制，做到“两条腿”走路，形成整村授信银政工作合力。截至目前，该联社共发放农户小额信贷5.78亿元，发放脱贫人口小额信用贷款2.32亿元。

　　“专业+系统”联评，实行“网格化”管理推动整村授信全覆盖。通过组建“金融助理”+包片客户经理的专业整村授信团队，以网点为单位，将本服务辖区的村民小组、行政村划分为若干网格，将网格范围内的农户（已脱贫户）、创业人员、种养殖业大户及家庭农场负责人等全部纳入经济信息采集建档、评级授信范围，全面做好农户信贷基础资料收集和更新工作。确定拟授信人群后，与信贷管理系统客户建档数据、评级授信数据对比，找出未建档、已建档，已建档中找出已评级、未评级，已评级中找出已失效、未失效，未失效中找出已签约、未签约的客户，有针对的做入户调查，“网格化”精准营销，深入挖掘农户贷款需求潜力。

　　“服务+产品”联供，提升服务质效实现整村授信“体内循环”。舟曲县联社通过实施下沉入户服务的“走访问需求”工作机制，送服务到村到户，及时根据农户的生产经营和经济收入变化和不同主体的客户特点，制定和完善差异化的金融服务方案和措施，对辖内农户按照一般户、重点户、专业大户等进行层级分类，通过农户小额信用贷款、脱贫人口小额信用贷款、“兴陇e贷”、社保卡、手机银行等全产品链的营销推广，为农户提供集信贷融资、支付结算于一体的综合金融服务,大力提升金融产品服务与有效金融需求的合理链接能力，巩固拓展农户信贷市场，精耕细作农户金融服务市场。

　　整村授信何以出境知己知彼百战百胜

　　同业竞争压力日趋激烈。同业其他商业银行虽然在乡镇没有机构网点和人员，但业务营销方法灵活，通过村社一级，给社长配置代办手续费的方法，让村社干部帮助营销贷款，而且在选择村社的时候会选择整体信用环境比较好的，重点选择农信社做过整村评级授信的信用村，依靠农信系统的平台，利用贷款利率市场化的竞争优势发放贷款，在产业发展好、人口密集的乡镇，集中时间、地点，通过村社的一些宣传，派专人办理农户贷款、收费码牌等业务。同业竞争对农信社的贷款市场份额不断蚕食。优质客户群体无竞争优势，有价值客户综合贡献度低。县域高端客户本来较少，加之商业银行贷款利率较低，农信社优质客户获客、留客难度大；一般客户我们又缺乏主动营销的积极性，主动拓展的少，为了解决利率高这个困境，农信社选择“宁可让利，也不让优质客户”的客户差异化贷款利率政策来稳固优质客户群体。在“新三农”来临时代，农民已趋向于成为一种职业，家庭农场、农民专业合作社、村集体经济已经成为新型客户群体，新农村建设带来一系列新项目、新形势、新业态催生新的金融服务需求。

　　个人贷款客户结构失衡，年轻客户比例较低。近年来，随着科技金融、数字金融的发展壮大，网点办理业务人数越来越少，尤其是年轻客户少。且偏远乡村的农户人口流失严重，留守多为老人，青壮年客户非常少，偏远乡镇的客户有可能会出现断档，年轻客户群更愿意用微信的微粒贷、支付宝的蚂蚁花呗小额高利率的借贷产品，不愿意到网点来咨询合适的低利率的贷款产品。

　　客户经理业务素质不高。在整村授信业务中受理的贷款涉及到各行各业，这就需要了解各个行业特征和经济情况，而实际操作中客户经理业务能力不够扎实，不能掌握贷款中涉及到行业的专业知识，识别申请的贷款中隐藏的真正风险，这也就无法判断出客户质量的高低，无法采取行之有效的防范措施，将大幅提高了坏账风险。此外，在放贷过程中，部分客户经理没有做到尽职调查，甚至出现为了业绩而放贷，帮助不符合资质的借款人提高信用度，或者发现信用问题没有记录或报告，导致贷款难以追回或造成损失。

　　整村授信行稳致远路在脚下扬鞭自奋

　　加强客户经理培训和教育，提高客户经理综合素质。根据目前的现实状况，要尽快建立完善员工信贷管理教育培训长效机制，把客户经理培训作为业务发展和控制风险重点来抓。通过在岗培训，提高客户经理的政策观念、业务素质和信贷管理水平；是要抓好职业道德教育、法制及遵章守纪教育，使员工树立正确的职业观、行为准则观，增强员工法制观念。同时，还要进一步加强对客户经理行为的监督管理，将一些专业基础扎实、道德修养良好、具有丰富风险识别、控制经验和能力的员工充实到信贷队伍中来，以适应新形势的需要。按照信贷管理制度要求实行信贷岗位定期轮换制度。

　　加强舆论宣传，净化农村信用环境。要加大宣传力度，不仅要宣传整村授信模式，更重要的是宣传普惠金融，改善农村的金融生态环境。要坚持正确的舆论导向，大力宣传“诚信为本”的信用观念。定期召集村委会班子、村组中有威望的群众参加的座谈会，宣传整村授信相关政策和防范贷款风险的重要性及诚实守信对农户作用和意义等，使群众认识到不守信用所带来的后果，通过对农户基本情况的调查，信贷人员深入农户圈“零距离”宣传征信及农户小额信用贷款相关知识。

　　建立健全客户经理监管与考核机制。强化整村授信的正向激励，对“金融助理”和包片客户经理开展整村授信工作过程中采集信息、建档、评级、授信的有效户数给予相应的奖励措施，同时将授信用信情况、存款增加额、代理业务拓展、中间业务收益等情况一并与“金融助理”、包片客户经理月度绩效考核挂钩，建立责任与利益、能力与价值、业绩与收益相统一的绩效考评制度。整村授信的完成进度也要纳入各社及网点年度经营目标考核之中，与基层信用社负责人的个人绩效和履职尽责挂钩。