甘肃农信：整村授信普到“面”上 惠到“点”上 融到“心”上 助力乡村振兴

　　今年以来，甘肃农信结合开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育和“三抓三促”行动，深入实施人才兴社、创新驱动战略，以效率变革、动力变革促进质量变革，在调查研究农村“信用工程”建设情况的基础上，适时推出了“普惠金融+背包银行”“精准+普惠”“党建+金融”新模式，旨在以巩固拓展农村市场、构建“三农”发展共同体为目标，以推动零售业务转型、实施金融服务网格化管理为抓手，以推进整村授信、选派金融助理、管理人员“站大堂”等重点工作为突破口，创新驱动、协调发展，实现整村授信普到“面”上、惠到“点”上、融到“心”上，开辟了甘肃农信服务乡村振兴“新赛道”。

　　数据显示，截至4月末，甘肃农信各项贷款余额达到4032亿元，较年初净增262亿元，其中涉农贷款2525亿元，占各项贷款的62.63%，创建信用村427个，用信农户4.4万户，大力支持了县域经济高质量发展。

　　整村授信普到“面”上

　　甘肃省农信联社制定了《甘肃农信2023—2025年整村授信工作方案》，推动金融服务延伸到“三农”领域最末梢、嵌入到农户生产生活的方方面面、覆盖到农村地区的角角落落。明确提出从今年开始，利用三年时间完成全省15878个行政村的整村授信信息采集更新、评级、授信工作，农户信用评级档案更新率达到100%，实现全省行政村全覆盖。

　　玉门农商银行转变服务模式，提升获客能力，用客户建档信息、评级授信台账、贷款台账与已获取的农村居民信息匹配，筛选出未建档客户、建档未评级授信客户和评级授信未用信客户，分阶段、分层次制定信贷业务营销计划，深入推进整村授信，做大农村信贷资金需求“蓄水池”。截至4月末，该行各项贷款余额达到39.24亿元，较年初净增4.17亿元，其中个人贷款22.12亿元，较年初净增2.48亿元；完成整村授信25个，占全县56个行政村的44.64%。

　　民乐农商银行印发了《关于开展2022年农村客户摸底及建立“四项清单”工作的通知》，全面开展农村客户摸底，建立“黑灰绿白”四项清单，精准画像，分门别类，统一政策，加大农户贷款覆盖面和用信率，实现客户建档、授信、用信、存款、贷款、信用卡及网金业务的综合营销，不断提升金融服务乡村振兴的能力水平。目前，该行整村授信全部覆盖55个行政村，采集信息3.5万多户，农户授信面达到70%。

　　武威农商银行制定了《关于推进“三农”工作“1+13”专项工作实施方案》，结合整村授信实施精准营销，运用“党建+金融”营销模式，统筹推动“13个专项方案”落实落地。通过“政、银、村”三级联动，组织召开整村授信推进会，聚焦特色产业，不断创新产品，优化服务手段，让每一个符合要求的“三农”主体和小微企业获得相应的金融支持，做到了合理信贷需求全覆盖。今年累计发放涉农贷款6.19万户，金额112.71亿元。

　　整村授信惠到“点”上

　　扎实开展信息采集。各行社按照整村授信工作流程，通过“背包银行”逐户、逐组、逐村采集信息建档，全面准确掌握农户的基本情况、家庭财产、生产经营状况、外出务工人员、收入来源、家庭负债等情况，做好农户电子基础信息、经济档案更新和完善工作，确保整村授信基本信息、经济档案数据采集准确。

　　全力做好等级评定。各行社对已建档客户，依托收集到的信息，使用背包银行修改（更新）客户信息，对未建档客户完成信息采集后，通过“背包银行”自动评级完成农户信用等级评定。

　　分层营销提高信用。各行社突出授信户分层营销工作重点，对授信户分层建立营销台账，推进以户、以人为单位全产品精准营销。

　　瓜州农商银行推进整村授信与巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接，结合县上提出的“龙头带动、政府推动、市场驱动、农民联动”发展思路，持续壮大蜜瓜、枸杞、设施种植、草食畜“四大产业”，大力实施农村人居环境提升、农村土坯房改造、农村清洁能源改造、农业面源污染治理、高标准农田建设“五大工程”，对所有客户实行综合授信，按客户性质和用信资金用途，确定授信总额。各类型客户授信额度合计为整村授信总额，整村授信有效期为三年。目前，该行已完成整村授信21个，授信农户5731户，授信金额25.18亿元，涉农贷款较年初净增4.51亿元。

　　礼县农商银行制定了《党支部联建共建服务乡村振兴实施方案》，深入开展“党建引领、政银协作、银企互动、兴商助农、金融助力乡村振兴”为主题的服务“三农”工作大调研、大走访系列活动。该行主要领导亲自带队，进村入户、驻村逐户开展“地毯式”信息采集、整村授信、创建信用村，建立“金融专管员”机制，多措并举助力乡村振兴。目前，该行已创建信用乡镇8个，信用村207个，其中，今年创建信用村50个。

　　榆中农合银行全面推行信用贷款“线上+线下”融合发展新模式，积极推广“背包银行”无纸化办贷新业务，累计评级授信农户1275户，授信总额6.54亿元，今年新增农户小额信用贷款5742笔6.85亿元。

　　整村授信融到“心”上

　　各行社积极培育“农信+政府”联管、优化信用工程夯实整村授信基础，“镇长+行长”联培、下沉服务画出整村授信最大“同心圆”，“专业+系统”联评、实行“网格化”管理推动整村授信全覆盖，“服务+产品”联供、提升服务质效实现整村授信“体内循环”“四联”服务新业态，发挥甘肃农信人熟地熟情况熟的优势，全面开展农村金融需求“大调查、大摸排”，推行“网格化”精准营销，加大农户小额信用贷款、兴陇e贷、社保卡、陇明公卡、手机银行等全产品链的营销推广力度，提高授信额度，降低贷款利率，推进整村授信。选派3900多名金融助理深入乡村，建立下沉入户服务的“走访问需求”工作机制，有效解决了农户贷款难、贷款贵的突出问题。“从被评为信用户开始就一直在信用社贷款，用贷款买羊。从刚开始养的三五十只羊，到现在的近千只，这样翻倍式的规模扩大，得益于信用社给的‘家庭备用金’，这个贷款纯信用、免担保，一次核定、随用随贷，我在家里通过手机就能把钱转到银行卡上，十分方便！”这是来自金塔县东坝镇一个养殖户对信用社的评价。

　　今年，金塔县联社制定了《农户小额信用贷款管理办法（2023年版）》，按照信贷规模、客户数量、业务能力为基层网点配足客户经理，并适当提高客户经理绩效系数，从正向激励、量化考核、责任认定、贷后管理等方面引导全员“敢愿能会”贷。全面推行持证上岗制度，大力选树信贷标兵、优秀客户经理，扎实推进整村授信，做大普惠金融文章，全面助力乡村振兴。截至4月末，该联社已完成整村授信32个，走访农户10153户，建档9898户，授信5600户，授信金额6.54亿元；农户小额信用贷款余额5.21亿元，较年初净增1.12亿元，增长27.19%。

　　镇原县联社认真总结近几年整村授信工作的痛点难点问题，在整村授信过程中创新运用逆向排除法、交叉验证法、实地调查法、集体商议法“四种新方法”，落实整村授信新要求。目前，该联社已授信4625户，授信金额5.43亿元。

　　静宁农商银行聚焦县域“南果北牛”产业发展，依托“背包银行”，推广“一线工作法”，信息采集在一线，评级授信在一线，业务营销在一线，做到党员干部、村民代表、产业大户、贫困户必访，扎实开展整村授信。今年创建信用乡镇9个，评级授信农户4605户，授信金额2.86亿元，累放农户贷款4930户3.87亿元，其中四分之一的贷款为脱贫人口小额信贷，鼎力支持了乡村振兴产业大发展。

　　“石韫玉而山辉”。经济领域的“新赛道”具有引领性发展、颠覆性创新、爆发性成长等特性，蕴含海量的市场和全新的增长机会。通过推进整村授信，甘肃农信“抓效能促发展”取得了明显成效，为助力乡村振兴插上了“金翅膀”。

　　优化了信用环境。各行社结合“信用工程”建设，积极探索整村授信有效路径，加强多层次、多样化信用贷款供给，营造了诚实、自律、守信、互信的社会信用环境；密切了政银关系。各行社以“党建共建+整村授信”为引领，将整村授信与党建深度融合，充分利用政府在政策引导、资源整合、需求培育等方面优势，强化政银合作联动，建立了整村授信标准规范和数据库与乡村治理信息共享机制；推动了业务发展。各行社落实“包调查、包管理、包收回、包效益”的“四包”责任制，强化绩效考核，建立“日通报、周考核、周评比、周兑现、周剖析、月复盘”工作机制，赛成绩、拉差距、奖优秀，促进了信贷业务高质量发展；助力了乡村振兴。各行社以辖内人口大村、产业大村为重点，利用整村授信分层次做到守土有责，成为乡村振兴主办行，助推了种植养殖大户、农民专业合作社、家庭农场等新型经营主体的发展壮大；提升了服务效能。各行社依托“背包银行”主动上门采集信息、进行评级授信，让群众“少跑腿”，让数据信息“多跑路”，促进融资供需高效对接。22000名农信人发扬“穿草鞋”精神，组建“金融服务队”，进村入户讲政策、田间地头送信息，做到了金融知识“入户”、信贷资金“下乡”、便民服务“上门”，打通了农村金融服务“最后一公里”。（范卫成）